Cómo cobra un autónomo: Bizum, Stripe o transferencia en 2026

TL;DR: Para fontaneros, electricistas y manitas en 2026, los 4 métodos de cobro que importan: Bizum (gratis, instantáneo, tope ~2.000 € por op), transferencia (gratis, lenta), tarjeta vía Stripe (~1,5 % + 0,25 €, automático, link al cliente) y efectivo (gratis pero con riesgos). Bizum manda en averías <2.000 €. Stripe gana en obras grandes y cobros recurrentes. PayPal/Revolut/Wise: bloqueos frecuentes, evítalos. Consulta precios y planes.

El día que terminas la avería, lo último que quieres es perseguir cobros una semana. Pero si no eliges bien el método de pago, eso es exactamente lo que pasa. Esta guía compara los cuatro métodos que un fontanero, electricista o manitas puede usar de verdad, con cifras de 2026.

Los 4 métodos que importan

1. Bizum — gratuito, instantáneo, con tope.
2. Transferencia bancaria — gratuita, lenta, sin tope.
3. Tarjeta vía Stripe (o similar) — comisión, instantáneo, automático.
4. Efectivo — gratuito pero con riesgos.

Hay otros (PayPal, Revolut, Wise) pero son nicho o bloquean cuentas con frecuencia. Vamos al grano con los cuatro principales.

Bizum

Cuándo usarlo: avería pequeña/mediana, cliente particular, hasta ~2.000€.

Pros:

• Gratis para ti y para el cliente.
• Llega al instante (segundos).
• El cliente no necesita aprenderse nada nuevo, casi todo el mundo lo tiene.

Contras:

• Límite: 2.000€ por operación, 5.000€ al día (varía por banco). Si haces una reforma de 4.500€, no entra.
• No hay reservación de pago: el cliente puede no enviarte nunca el dinero. Tú no puedes “exigir” el cobro como con una tarjeta — depende de su voluntad.
• El concepto lo escribe el cliente. Cuidado con cómo te llega anotado en tu extracto: si pone “regalo” o “préstamo”, a Hacienda le puedes tener que explicar mucho.

Truco: pídele al cliente que ponga “Factura Nº XXX” en el concepto del Bizum. Tu app de banco lo guarda y te ahorra cuadrar a final de mes.

Transferencia bancaria

Cuándo usarla: cliente empresa, administradores de fincas, comunidades, importes grandes (>2.000€).

Pros:

• Sin comisión (transferencias SEPA dentro de España).
• Sin tope práctico.
• Trazabilidad total: el banco te da NIF del emisor, fecha, concepto.

Contras:

• Lenta: 1-2 días hábiles. SEPA Instant es instantáneo pero solo si emisor y receptor lo soportan, y a veces los bancos cobran por usarlo.
• Persecución: el cliente tiene que sentarse a hacer la transferencia. Para particulares, esto es un problema enorme. Para empresas con departamento de pagos, también — pero al menos es predecible: pagan el día 30 del mes siguiente, te guste o no.
• Cero garantía: si el cliente no paga, no hay forma automática de recuperar.

Para empresas y comunidades, transferencia es lo estándar. Para particulares, pasa a Bizum o tarjeta si puedes.

Tarjeta vía Stripe

Cuándo usarla: trabajos grandes, depósitos antes de empezar, cobros recurrentes.

Pros:

• Pagos automáticos: mandas un link, el cliente paga, tu factura se marca como pagada al instante.
• Sin tope.
• Funciona con clientes que no tienen Bizum (mayores, extranjeros).
• Cobro garantizado: si la tarjeta autoriza, el dinero está. No hay impagos por “se me olvidó”.
• Permite cobrar antes de empezar el trabajo (depósito), lo que filtra clientes morosos.

Contras:

• Comisión: ~1,5% + 0,25€ por transacción para tarjetas europeas. En 1.000€ son 15,25€.
• Si el cliente hace chargeback (se queja a su banco), pierdes el dinero hasta que lo demuestres.
• Tarda 2-7 días en llegar a tu cuenta bancaria.

La cuenta: ¿merece la pena pagar 15€ de comisión sobre 1.000€ para no perseguir el cobro? Sí, casi siempre. El tiempo que ahorras vale más que el 1,5%.

Efectivo

Cuándo usarlo: averías pequeñas, cliente que insiste, casos de confianza total.

Pros:

• Cero comisiones, cero esperas.
• Para importes pequeños (≤200€), el cliente lo prefiere a veces.

Contras enormes:

• Hacienda lo mira con lupa. Si tu ratio de cobro en efectivo es alto, es bandera roja en una inspección.
• Topes legales (España, Ley 7/2012 reformada): no puedes cobrar más de 1.000€ en efectivo de un cliente particular o empresa. Es ilegal, no opcional.
• Riesgo físico: llevar 500€ en la furgo no es lo más cómodo.
• Sin trazabilidad: si surge un problema, tu palabra contra la suya.

Recomendación: úsalo solo para importes pequeños y siempre emite factura (no recibo, factura). Que el cliente firme algo si paga >100€ en efectivo.

Comparativa real

	Comisión	Plazo	Tope	Riesgo impago
Bizum	0%	Instantáneo	2.000€ por op.	Alto (cliente puede no pagar)
Transferencia	0%	1-2 días	Sin tope	Medio
Stripe	~1,5% + 0,25€	2-7 días	Sin tope	Muy bajo
Efectivo	0%	Instantáneo	1.000€ legal	Bajo, pero ilegal sobre tope

Estrategia recomendada para fontaneros, electricistas y manitas

1. Particulares, hasta 1.000€: Bizum. Si no quieren, efectivo (con factura).
2. Particulares, 1.000-2.000€: Bizum si lo tienen, si no Stripe.
3. Particulares, >2.000€ o reformas: Stripe con depósito del 30-50% antes de empezar.
4. Empresas y comunidades: transferencia. Asume cobro a 30 días.

Cómo lo resuelve Plenia

Plenia integra los cuatro métodos. Para Stripe usa Stripe Connect: tú conectas tu cuenta una vez, el cliente paga desde el link de la factura, y la factura cambia a “pagada” automáticamente cuando el dinero entra.

Para Bizum y transferencia, marcas la factura como pagada manualmente cuando ves el dinero en tu app del banco. Para efectivo, lo mismo.

Lo importante: el método de pago va escrito en la factura PDF y queda guardado en tu CSV de cierre fiscal. Cuando tu gestor te pida cuadrar a final de trimestre, tienes el método de cobro de cada factura sin pensar.

Lanzamiento el 1 de julio de 2026, mismo día que entra Verifactu.

En resumen

• Bizum manda en particulares hasta 2.000€.
• Transferencia es la única opción real con empresas.
• Stripe cuesta 1,5% pero te ahorra perseguir cobros — vale la pena.
• Efectivo, solo importes pequeños y nunca por encima de 1.000€.

¿Cómo cuadrar todos los métodos a final de trimestre sin volverte loco? Te lo cuento en el calendario fiscal.